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1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。
随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了……然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。
今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！
专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！
2.主持人：时至今日，虽然理财观念早已深入人心，但是纵观我国人民的理财现状，尤其是很多农民朋友的理财现状，我们就会遗憾地发现，很多人的理财效果往往不尽如人意，甚至还蒙受了巨大损失。而造成这种结果的最重要原因就是缺乏正确的认识和引导，使他们在不知不觉中走进理财的误区。因此，广大农民朋友在明确了理财的重要性之后，还必须注意一些常见的农村理财的常见误区。时教授请您来介绍一下。
专家：好的。
到目前为止，还有想当一部分农民朋友对储蓄缺乏透彻的认识，他们只是把银行当成了存钱的地方，而造成这种结果的原因除了固有守旧的观念以外，还与时下银行利息较少有关。而这样做往往会导致两种结果：其一，为了贪图方便，农民朋友会将大额现金放在家里，有的放在炕洞里，结果一把火烧了；有的老公放在旧鞋盒里，老婆不知情把旧鞋盒当成废品卖掉；有的放到柜子里让老鼠给啃了，种种方式，五花八门，这样既不安全，又减少了利息收入；其二，由于缺乏存款技巧，导致了农民朋友应得利息大大减少。
第二个误区是急功近利
专家调查表明，很多农民朋友尤其是青年农民因购买理财产品而遭受损失，其原因就在于他们往往怀着急功近利的心态涉足理财领域，再加上相关知识的欠缺，最终导致了理财失败。因此，农民朋友在涉足理财产品之前，首先应该对理财有一个客观的认识，即理财不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，从而摒弃那种急功近利的想法。
3.主持人：这两个误区都是由于对于理财没有正确的理解造成的。
专家：是的。
造成盲目跟风的根本原因，还在于广大农民朋友缺少专业知识，很多时候农民朋友也是能选择随大溜的方式。因此，杜绝盲目跟风，并规避由此而来的风险，农民朋友还应该从掌握系统的理财知识入手。
随着广大农民朋友生活水平的日益提高，各地的农民建房之风也是一浪高过一浪，而且往往惨杂有攀比意识。近年来，有很多农民朋友陷入了过度投资房产的理财误区，一些修建了还没有几年的房子，往往由于造型稍微落后便被拆掉重建，但是对于普通农民朋友来说，建房无疑是家庭生活开支的大项，这使得他们不仅用空了家庭积蓄，有的还债台高筑。
农民王建前些年承包了村里的一片荒山，几年下来积累了数万元，成了村里的“小财主”。但是，王建并没有再接再厉，将资金用于投资生产，而是将父亲留给自己的住房翻盖成了二层小楼，前后共花费了10万余元，外债借了2万元，一下子从“财主”变成了“贫农”。
4.主持人：投资是在充分了解投资领域的前提下进行的，一定不要盲目。
专家：第五个误区过于保守
由于固有守旧的观念影响，大多数农民朋友不喜欢冒险，他们往往把银行储蓄作为主要理财方式。这种理财方式虽然相对稳妥，但获取的利益却相对较低。因此，广大农民朋友应该适时更新自己落后的理财观念，转变只求稳定不看收益的固有思想，积极寻求那些既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，如各种债券、基金等，最大限度地增加理财收益。当然，如果能够进行产业投资等项目无疑意味着农民朋友的理财水平上升到了新的境界。
陈锋是河北某村的农民，由于脑子灵活，几年下来积蓄了3万余元，当时邻居们都劝他一同购买农用车跑运输，但陈锋认为运输风险太大，于是把钱存进了银行。但是两年后，陈锋开始后悔了，因为经过两年多的苦心经营，那些跑运输的邻居们的日子过得一个比一个红火，而自己的存款仅增值了几千元，而且现在再想介入运输已是未满为患了。
在广大农村地区，非法集资、高息借贷等投资陷阱广泛存在，很多农民朋友因为贪图高息，孤注一掷，最终不仅未能获得高息，反而因此导致血本无归。
农民张某和两个儿子几年打工下来积攒了5万多元钱。一天，张某听说临近的特种养殖公司正在吸纳民间资金，并许诺年利润20%，于是张某便将4万元钱全部购买了该公司的股份。谁知半年过后，养殖公司的老板携款潜逃，致使包括张某在内的很多农民血本无归。
5.主持人：这两个例子恰恰是刚好相反，投资一定是建立在合法的基础上，透过充分的市场考察后进行的，不能过于保守或者有投机心理。
随着农民朋友生活水平的提高，在广大农村地区各种迷信活动也越来越“火”，如某些农民一有事就请人算命、看相、看风水；有的生病不上医院，而是烧香还愿、请巫婆神汉；有的亲人去世，请和尚、道士、超度亡灵，甚至厚葬。而一些富裕起来的农民朋友，虽然不迷信，但是却陷入了另一种消费误区，如盲目消费，挥霍无度，大吃大喝，大手大脚，甚至借贷挥霍……使得来之不易的血汗钱无谓地流失，甚至坐吃山空，难以为继。
在广大农村地区，有部分农民勤俭致富后，却把心思用在了赌博等旁门左道当面，结果非但不能致富，反而往往输掉老本，甚至因此踏上了犯罪的不归路。
覃新在家乡承包了一片荒山，几年下来靠各种果树卖果攒下了数十万元，十里八村无人不知。一次卖完果子之后，他无意中结识了赌徒陈三，于是二人从此以后便经常出入赌场，甚至到外地赌博，妄想以此致富，但结果却是逢赌必输，三年下来输光了全部积蓄，甚至拿不出孩子的学费。
在农村地区，很多农民朋友都有过为顾面子而损失钱财的经历：他们往往乐善好施，但是由于种种原因，借贷人往往无法偿还，他们又往往碍于情面，只能自吞苦果。
6.主持人：上面提到的这几个误区，都有由于缺乏理财知识，走上歧途，害人害己，需要多加注意。还有那些理财误区呢？
目前，有一部分农民朋友开始了自己的理财之路，但是其中却有一部分人存在着广而全的理财意识误区：他们往往把有限的鸡蛋放在了无限的篮子里，这也买，那也买，他们认为“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱，但是事实证明，这种理财方式是农民朋友的误区之一。专家告诉我们，在有效规避风险的前提下，农民朋友应该把鸡蛋集中放在优质的篮子里，这样才会使有限的资金产生的收益最大化。
当然，所列仅仅是农民朋友理财的几个大的误区，要想真正避免深陷其中，还需要农民在理财过程中观察、总结、慎之又慎，最终在保障财产安全的前提下赢得理财收益的最大化。
7.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授对一些常见的农村理财的常见误区进行了详细的介绍。通过介绍，听众朋友们在理财的时候一定要注意这些误区。同时，我们也知道每个人的熟悉的领域不一样，个人情况也不同，那对于每个人来说要如何理财呢？
专家：理财也要因人而异
纵观理财圈子，我们不难发现这样一个现象：同样是农民，选择的都是同样的投资，但是老张就能越理越好，而老李却不行，甚至因此血本无归。这样的例子在全国各地都屡见不鲜，自然也引起广大农民朋友的困惑，甚至很多农民朋友“引以为戒”，放弃了对理财的尝试。那么，究竟是什么原因导致了这一结果呢？专家一语道破了其中的奥妙：理财也是因人而异。
理财实际上是一件非常个性化的事情，每个农民朋友都应该根据自身特点选择不同的理财方式，而忽略自身特点、一味跟风的投资，最终的结果往往是非但不能增值，反而遭受损失。正所谓“天生我才必有用”，在众多的理财方式当中，也终有一款适合你。专家指出，农民朋友理财时，应该充分考虑自身因素，从而做出正确的投资选择。
8.主持人：那么，农民朋友应根据哪些来选择最适合自己的理财工具？
专家：主要根据下几点来选择：根据年龄选择理财工具、根据自己的个性选择理财工具和根据自己的其他条件决定理财方式。
9.主持人：您先给听众朋友们介绍一下如何让根据年龄选择理财工具吧。
专家：年龄不同直接影响着一个人的理财观念，同时间接影响着一个人对理财工具的选择。通常情况下，人生可分为青年期（35岁以下）、壮年期（35~55岁）、老年期（55岁以上）三个阶段。
10.主持人：不同年龄阶段的农民朋友在选择理财工具时应遵循哪些原则呢？
专家：专家建议，不同年龄阶段的农民朋友在选择理财工具时应遵循以下原则：
我首先来介绍一下青年农民的理财规划。对于青年农民来说，这一阶段还只是人生的开始，很多青年朋友往往有着远大的理想。因此，这一年龄段的农民朋友在完成了原始积累之后，应该敢于承担风险，积极追求财富。由于踏入社会时间不长，因而这一时期的农民朋友收入有限，但是这不妨碍他们的理财计划，青年期工作生活活动范围较广，农民又不像机关企事业单位的职工有保障，所以首先应该选择给自己投一份保险，以避免发生不测而花掉全部积蓄。因此，这一年龄段的农民朋友可着重选择保费低廉、保额较高的短期保障型品种，以后，随着实力的增加，可以逐步尝试其他理财产品，以追求利益最大化。但是，为了避免投资风险，青年农民朋友也应该注意进行投资组合，这样即使有一项投资失败，也不会大伤元气，从而能够东山再起。此外，投资于自身素质的提高，对于任何青年农民朋友来说都具有点石成金的意义，有着巨大魄力的农民朋友尤其应该引起重视。
11.主持人：那壮年期农民朋友在选择理财工具时应遵循哪些原则呢？
专家：一般来说，壮年期是农民朋友的事业高峰期。因此，在理财时，这一年龄段的农民朋友应该在扩大投资的同时，逐渐降低风险，一些调查结果显示，很多壮年期农民朋友往往会因为自负而吃亏，其一是他们往往有着一定的经验与财富，其二则在于他们往往是一家之主，在家庭中有绝对的权威。因此，这一年龄段的农民朋友在理财过程中应该学会步步为营，利用复利使自己的财富实现稳步增长，切忌进行高风险的投资，更严禁投机行为，以免得不偿失。
12.主持人：老年农民的理财规划又需要应遵循哪些原则呢？
专家：在当前中国，这一年龄段的农民朋友往往会进入个人收入失望衰退期，甚至失去经济来源。因此，老年农民朋友的理财相对来说就更加重要了。专家指出，这一年龄段农民朋友应该尽量选择那学稳健型的理财产品，并注重现金收入，在保证正常生活的基础上进行妥善投资。
13.主持人：刚才时教授重点介绍了如何根据年龄选择理财工具。俗话说，江山易改，禀性难移。人人都有自己的个性，而且难以改变。那如何根据自己的个性选择理财工具呢？
专家：首先，个性决定了一个人的兴趣、爱好，如某农民爱好收藏，那么让他涉足收藏品投资无疑是再合适不过。
其次，个性往往决定着一个人的理财风格，如保守型、稳健型、冒险型等。通常情况下，对于那些抗风险能力较强的农民朋友来说，任何投资品种都可进入，但前提是必须对风险有充分的认识。反之，对于保守型或稳健型的农民朋友来说，则只能选择那些国债以及储蓄产品等。
14.主持人：的确，每个人的性格不同，选择的理财方式也不尽相同。在选择则理财方式的时候还需要考虑其他哪些自身条件呢？
专家：除了年龄、个性等个人因素之外，农民朋友也可以充分利用其他有利条件，选择适合自己的理财方式。例如：你有从事养殖产业的朋友或者你的家人就是个中高手，又具备其他条件如场地、市场渠道等，那么将一部分资金投入其中，无疑是再合适不过了。
农村长大的小王高中毕业后随着几个同学一起来到北京，几年下来，在饭店打工的他不仅积攒下了几万元的积蓄，而且练就了一手炒菜的手艺，加上最近几年老家镀金的旅游业方兴未艾，经过与父亲商量，小王在一个旅游景点附近来了一家“农家菜馆”。由于小王的饭店真正做到了物美价廉、童叟无欺，因此仅仅一年，小王的财富就从原先的5位数上升到了6位数。
当然，只考虑自身因素远远不能规避全部投资风险，因此农民朋友在做出具体投资之前，还应该充分了解整个市场行情、国家政策乃至世界局势，从而做出合适的选择，最终实现财富的与日俱增的家庭生活的幸福美满。
15.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过前面节目的介绍，我们知道理财是个性化的事情，每个农民朋友应该根据自身特点选择不同的理财方式，不要一味跟风的投资。同时针对农民朋友如何选择理财工具。实事求是地说，在现实生活中，很多农民朋友对于理财的重要性并非一无所知，有些农民朋友对理财甚至有着比较深刻的认识。但是，很多农民朋友的理财效果却往往不尽如人意，其中不乏光说不练者，而导致这种结果的原因就在于他们不知如何下手，不知从何做起，甚至有的农民朋友悲观地认为自己现在开始理财已经太晚了。
专家：其实，理财与学习一样，什么时候开始都不晚，但是当然越早越好。
在西方发达国家，理财意识早已成了国民教育的一项重要内容，很多人从小就开始了自己的理财规划。但是在我们国家，关于理财的教育至今仍然停留在初级阶段，而理财的启蒙教育，时至今日仍然是我国教育的重大的遗漏所在，加上在传统意识里理财一向是家长的专利，因此造成了很多农民朋友不懂理财甚至不屑理财，最终吃了不会理财的亏。
16.主持人：那么，如何才能从一个普通农民成长为一个理财高手呢？
专家：专家指出：理财，请从今日始。具体说来，包括以下内容：
（1）开始记账
14.主持人：弄清楚前面的这两项，也就完全知道自己的财务状况了。
专家：是的。（3）杜绝超前消费
改掉以往那种超前消费的恶习，杜绝预先使用未来的钱的坏习惯，并在此基础上达到不乱花每一分钱，正确投资每一分钱的境界，最终成为一个理智而且丰富的新时代农民。
（4）养成储蓄习惯
人们赚钱有三个层次，最低层次靠流汗赚钱，再高一个层次是用脑赚钱，最高的层次是用钱生钱。对于新时代的农民来说，能够拥有知识无疑最为重要。无数的事实证明，很多农民朋友往往由于掌握了过硬的知识，从而一举成为新时代农民的领军人物，而那些只知道把金钱用于物质享受的农民朋友，有再多的金钱也会挥霍一空。现在国家针对农民朋友的各种培训很多，农民科技示范户培训、阳光工程培训、创业农民培训、合作社负责人、村干部培训等，都是由国家出资，政府农业部门、涉农院校、各级农广校承办，吃、住、学习参观考察全免费，只要具备培训条件的农民都应该积极参加培训，充实自己的头脑，提升生产经营素质。另外还有一些公司组织的专题性培训，任何一个农民朋友，都应该在不影响正常生活、事业的前提下，进行知识投资。
15.主持人：理财要做到有财可理，所以一定要管住自己的钱袋子，养成良好的理财习惯。那还需要注意哪些呢？
专家：（6）努力学习相关知识
（8）注重劳逸结合
表面看来，这与理财无关，但是能够拥有健康的体魄，无疑会省掉许多医药费用，更何况健康的身体是任何人得以开创一番事业的首要前提，也是每个农民朋友享受理财成果不可或缺的资本。因此，理财应从今日始，首先应该保证自己有良好的体魄。
16.主持人：在今天的讲堂时间里，我们首先介绍了农村理财的常见误区，并结合每个人情况介绍了如何理财，并就如何从一个普通农民成长为一个理财高手的话题做了比较详细的介绍。谢谢时教授的精彩介绍。
专家：不客气。对于广大农民朋友来说，只有从今天做起，从现在开始认真实行上述方法，才有可能实现财富的不断积累。因此，我们有必要再次重申：理财，请从今日始！但愿刚才的讲解能对大家有所帮助。听众朋友、农民朋友们，再见！
17.主持人：欢迎大家持续关注我们的节目，听众朋友，再见！
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