1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。

随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。

今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时老师，您好！

专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！

2.主持人：我们都知道，理财指的是对财务进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。但农民朋友通常认为，理财是有钱人、城里人的的事，和自己没啥关系。是不是这样呢？时教授

专家：首先，我要说理财不是城里人的专利

一直以来，在广大农民朋友的思想意识里，理财是件可望不可即的事儿。即使在理财之风愈刮愈烈的今天，绝大多数农民朋友也未能走出思想上的误区。一项科学调查表明，普通农民当中，很少有人能够领会理财的真谛，甚至有80%的农民朋友认为，理财与自己无关，而且他们的答案往往是“无财可理”。表面看来，他们说的不无道理——小老百姓，钱都不够花，拿什么来理？理什么呀？但是，这恰恰是农民朋友理财的最大误区。专家指出，很多农民朋友之所以终其一生与财富无缘，根本原因就在于此。因此，思想意识上的误区是潜伏在广大农民朋友理财路上的巨大障碍，这早已成为了一个不争的事实。

应该承认，富人阶层的确有财可理，而且他们的财也必须经常认认真真地打理。但是，我们也应该看到，理财并不是有钱人的专利。可以肯定地说，每个人的一生，从生到死都要与钱打交道。自从人类进入文明时代以后，钱就成为人们生活的必需品，任何人的衣、食、住、用、行，都离不开对钱的使用，人们在现实生活中自觉不自觉地运用和处理钱财，即是理财的过程。我们更应该看到，很少有天生的富翁；即便是有，其财富也多是通过理财才能得以保值增值的。而且无数的事实证明，绝大多数的富翁都是理财的高手。

事实上，绝对没有钱的人是不存在的，只是其钱相对较少而已。与富人理财相比，钱少的人反而更应该理财。钱本来就不多，再不加以打理，甚至连仅有的钱都不管不顾、破罐子破摔的话，那么又怎么能奢望成为一个有钱人呢？同样，当你掌握了理财的技巧并加以运用，即使钱再少，也能积少成多，最终让你变得衣食无忧，幸福快乐。

3.主持人：正如您前面介绍的，理财并不在于钱多少，关键是有没有理财的意识。

专家：你说的非常对。哲人曾说，生活是一面镜子，关键看你怎么对它。你对它微笑，它也会对你微笑；你对它愤怒，它同样对你没有好脸色。钱财也是这样，只有你对它报以微笑，它才会讨你欢心，对你微笑；你对它爱答不理，它自然对你爱答不理。“人不理财，财不理人”，说的就是这个道理。可见，理财首先是个观念问题。

西方观念认为，不管一个人是不是富翁，理财都是一个人生活态度是否积极的具体体现，都是一个人对待个人财务状况的一张主观上的重视。当然，理财还是一直技巧，只有在积极的心态的支持下，采取有效的理财方式，才称得上是真正的理财，财富也自然会不期而至，而其中的“不期”，其实是建立在你已经开始并有效理财的基础之上的。

时至今日，随着人们对理财认识的日益深入，越来越多的人已经加入了理财大军，而且取得了明显成效。然而，大部分农民朋友的理财状况仍然令人遗憾，他们虽然早已脱离了那种传统的面朝黄土背朝天的生活方式，而且还有一部分农民朋友已经成了先富起来的人，但是，他们对于理财却仍然不得其法。对于他们来说，赚钱永远都比打理钱来得重要。然而，无数的事实却证明，在人生中，理财永远都占第一位，而且理财本身包含有赚钱的意义。因此，想要长久地拥有财富，而且要科学、有效的理财。

4.主持人：那么，对于大多数普通农民朋友来说，理财应该从哪入手呢？

专家：理财专家指出，要学会理财，首先要学会打理小钱。而打理小钱，必须以善于发现身边的小钱为基础。可以肯定地说，对于任何人来说，即使是经济来源相对单一的农民朋友，小钱也是无处不在的，甚至已经达到了“不说不知道，一说吓一跳”的程度。经常可以听见农民朋友自嘲地说“可惜都是小钱”一类的话，埋怨自己的手头都是小钱。其实，对于理财来看，钱多钱少都不太重要，重要的是对理财方式的选择。能够拥有大钱固然值得高兴，但是能够积少成多，则来得更有乐趣。而且，100万有100万的理财方法，2000有2000的理财方法。即使是每月只有几百元收入、只能勉强应付日常生活开销的农民朋友，只要能够对自己的收入进行合理规划，正确地指出每一分钱，也能用有限的收入还来幸福、快乐的生活。

5.主持人：正如您所说，要学会理财，首先要学会打理小钱。那么，如何打理这些小钱呢？

专家：积少成多应该是最恰当的办法，在现实生活中，很多农民朋友都应该做到以下两点，从而实现积少成多，最终成为一个理财高手，赢得更多的财富。

（1）积攒每一分钱

 在日常生活中。人们通常会认为某些小钱太小，不值得积累，往往就把它们花出去了。但是，专家告诫我们，只有积攒每一分小钱，我们才有可能积少成多，把小钱变成大钱，从而进行更高层次的理财——投资，最终实现财富的不断增加。

（2）利用每一分钱

 理财绝对不仅是积攒，理财的最终目的是要实现财富的不断增加。因此，当小钱积攒到一定程度时，我们就应该把它们存到银行或者进行投资。这样一来，既能有效地控制我们的情绪化消费，又可以使我们的小钱形成合力，为我们赚取更多的钱财。

当然，理财也不仅仅是打理小钱那么简单。对于任何人来说，注重每一分钱的积攒和利用无疑都是理财的关键，正所谓“不积跬步，无以至千里”，同样，当农民朋友真正做到了这一点，那些极其微小的财富，也会像滚雪球一样越滚越大，从这个意义上来说，只有农民朋友们善于理财，注重理财，那么成为富翁将不再是可望不可即的，所以说，理财并不是富翁的专利，而是成为富翁的开始。

6.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过前面节目的介绍，我们知道理财不是城里人的专利，注重每一分钱的积攒和利用无疑都是理财的关键。同时，在理财的同时还要树立正确的理财观念。下面请继续听时教授的介绍。

专家：众所周知，任何目标的达成都需要以正确的观念为前提，理财更是如此。在现实生活中，很多农民朋友就是由于观念落后，甚至根本没有理财的观念，从而导致了理财效果的不尽如人意，最终导致了生活上的不如意甚至悲剧。因此，对于每位农民朋友来说，树立正确的理财观念，是决定农民朋友能否最终成为一个理财高手，从而缔造美好生活的首要前提。

7.主持人：那么，这些理财观念都有哪些呢？

专家：专家指出，要想成为真正意义上的理财高手，农民朋友必须树立以下理财观念：

（1）理财是提升经济状况的有效途径

每个人都不可避免地要和金钱打交道，也无时无刻不在进行着理财。因此，理财可谓人类的共同特征，只是有很多农民朋友不明道理而已。同样，理财也并非针对大钱而言，即使是收入水平较低的农民朋友，身边也不乏小钱，只要进行有效规划，合理支出每一分钱，任何一位农民朋友都有可能在保证幸福生活的基础上，逐渐富裕，终成富翁。因此，理财是促进广大农民朋友经济状况更上一层楼的有效途径。

（2）理财要趁早

几乎所有的理财专家都认为，任何人的理财规划都应该及早制定，而且是越早越好，以免年轻时有钱不理，到老想理财时却没有钱财可理，后悔莫及。对于社会保障相对较低的农民朋友来说，及早制定具体的理财规划尤其重要。

（3）理财是贯彻一生的过程

理财是贯彻一生的过程，不能“三天打渔，两天晒网”，更不是短期之内的投机行为。因此，农民朋友应该从心底杜绝以往那种梦想一夜暴富的心理，放弃一劳永逸等不切实际的想法，时刻保持高度的耐心和警惕的心理，在踏踏实实地做好每一步工作的同时，最终赢得财富的不断积累。

8.主持人：的确！通过刚才的介绍我们得知，理财是促进广大农民朋友经济状况更上一层楼的有效途径，并且要趁早，成为长期行为。

专家：没错！还有第四个方面（4）注重理财的安全性

在正常的情况下，理财的首要前提是保证个人及家庭生活的稳定和美满，而不是追求利益的最大化。因此农民朋友在选择理财产品时，应该尽量选择安全系数较高的产品或投资领域，从而在保障财产安全的前提下，实现财富的不断增加和家庭的美满、幸福。

（5）建立风险意识

天下没有免费的午餐，有回报当然意味着风险的存在，所不同的只是风险程度的高低之别，在通常情况下，风险和回报成正比，即回报越大，风险越高。因此，对于农民朋友来说，购买理财产品之前首先要看到风险的存在，从而放弃一些风险较大的投资，或者在规避风险的前提下，赢得理财收益的最大化。

需要注意的是，时至今日，很多农民朋友都对银行储蓄的安全性深信不疑，因此一直以来，储蓄都深受广大农民朋友的青睐。然而，在银行商业化运作的今天，银行储蓄也有其风险存在。因此，农民朋友在储蓄之前有必要对银行进行选择，并做好心理准备，以免悔之晚矣。

（6）保障良好的现金流

对于大多数农民朋友来说，可能在很长一段时期内，生活中都不需要大笔的现金。但是天有不测风云，在现实生活中，可能随时都需要用到现金，更何况有时候会出现远水救不了近渴的局面。因此，农民朋友在理财过程中，有必要考虑到提前兑现对理财效益的影响，同时必须考虑到变现的方便性和及时性，从而保证在遇到突发情况时能够及时变现，而在手中掌握一定数量的现金，也是农民朋友尤其是家长型农民朋友进行理财乃至正常生活的需要。

9.主持人：的确，农民朋友在选择理财产品时，首先要看到风险的存在，应该尽量选择安全系数较高的产品或投资领域。在理财过程中，有必要考虑到提前兑现对理财效益的影响，因此手中掌握一定数量的现金，以备不时之需。

专家：（7）根据自身情况，适当进行投保

俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。在现实生活中，有很多农民朋友由于对保险缺乏正确的认识，从而导致在面对困难乃至灾难时束手无策，使多年心血付之东流，甚至造成更大的损失。因此，在条件允许的情况下，农民朋友们都应该为自己和家人乃至财产投保，从而为自己的实际情况选择保险产品，以免力有不逮，甚至因此而影响了正常生活，顾此失彼。

除了购买具有基本保障功能的保险之外，农民朋友也可以购买一些具有诸多附加功能的险种，从而为自己的财富积累再添新的渠道。

（8）节制消费

随着国家的日益强盛，广大农民朋友的生活条件相较过去有了极大程度的提高，因此很多农民朋友的消费水平也日益提高，甚至加入了超前消费的行列。专家指出，无论是出于何种目的的超前消费和无度消费，都是理财的禁忌。因此，农民朋友在日常生活中一定要节制消费。如果超前消费则需要正确估量自己的承受能力，以免影响我们的理财计划甚至正常生活。

10.主持人：在条件允许的情况下，农民朋友们都应该为自己和家人乃至财产投保。如果超前消费则要估量自己的承受能力，以免影响我们的理财计划甚至正常生活。

专家：（9）学习理财知识

正所谓“有付出才有回报”，理财也不例外。无论农民朋友选择哪种理财方式，都应该对理财产品作深入的了解，都需要农民朋友尽可能多地掌握理财知识，从而练就并提高自己的分析和判断能力，最终有所获益。专家指出，理财切忌想当然，农民朋友尤其应该加以注意。

当然，无论树立多么正确的理财意识，在现实生活中，想要进行没有风险的投资也是不切实际的。但是，树立正确的理财观念无疑能够帮助我们最大限度地避免各种理财风险。因此，树立正确的理财观念仍不失为理财的关键，农民朋友尤其应该加以注意。当你做到这一点时，美满、幸福的生活就会来到。

11.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过时老师的介绍，我们知道，对于每位农民朋友来说，树立正确的理财观念，是决定农民朋友能否最终成为一个理财高手的关键，同时也要意识到风险的存在。在树立了正确的理财意识后，在实际理财过程中农民理财要掌握哪些基础知识呢？

专家：要想成为一个理财高手，农民朋友必须首先掌握一些基本的财务知识，如学会如何管理金钱、知道一些理财术语、能够读懂简单的财务报表、掌握投资成本与收益的计算方法等。

当然，掌握基本的财务知识只是成功理财的第一步，每位农民朋友都应该从学习最基本的财务知识入手，并在实际应用中加以实践，最终使自己成长为一个智商与财商兼备的新时代农民，使自己的财富得到最大限度的增长。

12.主持人：时教授，那除了财务知识还有哪些呢？

专家：还需要掌握相关投资知识。

相对于城里人来说，农民朋友的投资范围无疑更加宽泛，除了现代社会为为人们提供的多种投资渠道，如储蓄、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、房地产等，农民朋友还有其优势所在，如投资第一产业、第三产业等，很多农民朋友已经在政策的支持下，成为第一批先富起来的人，只要运用得当，相信你就是下一个农民中的富翁。

但是无论是进行哪种投资，都应该切忌盲目，杜绝想当然的思想。正确的做法应该是在对该投资工具或投资领域进行深入了解的基础上，进行稳妥的投资。因此，在投资之前，农民朋友必须熟悉各种投资工具和投资领域，并结合自身条件研究投资的可行性。

通常情况下，农民朋友初次尝试时应选择一些收益虽低但安全性好的理财产品，如储蓄、国债等练手，以免由于经验不足而遭受损失，不仅没有达到预期的目的，反而打击了自己的积极心态，甚至因此退出理财领域，可谓得不偿失。对于一些实物投资，如收藏品、工艺品投资，农民朋友还必须掌握相关的鉴藏知识，以免上当受骗，悔之晚矣。而对于产业投资，由于往往数额巨大，农民朋友更应该谨慎，最好请专业人员进行分析；尤其是那些有过成功经验的农民朋友，更不能一味依赖老经验，以免被自负蒙住双眼，最终遭受损失。

对投资工具或投资领域作了深入的了解之后，农民朋友还应根据自身情况和特点，学习一些有针对意义的投资技巧或投资策略，并在生活中不断收集和分析的相关信息，如报纸、电视等媒体上的有利信息，有条件的还可以参加学习班，最终成为理财高手。

13.主持人：正如时老师所说，农民朋友要结合自身情况和特点，有掌握针对意义的投资技巧或投资策略，并在生活中不断收集和分析的相关信息，才能成为理财高手。除了前面提到的还要掌握哪些理财知识呢？

专家：还需要掌握资产管理知识

对于任何一个农民朋友来说，要想成功理财并有所斩获，首先需要对自己的财务进行必要的了解，从而选择适合的理财工具。了解自己的资产，必须掌握以下几个问题：你的资产有多少？其中有多少不动产？又有多少现金？是否购买了某种理财产品？你的资产配置是否合理？是否借过钱？长期还是短期？自己的还款能力有多大？有没有信用卡？你打算如何还钱？是否借给过别人钱？是否还能收回？对于广大农民朋友来说，这些问题可能从来都不曾想过，但是这些问题又无一不是理财能否成功的关键问题。因此，农民朋友对自己的资产作透彻的了解并给予密切关注，是其走向成功的关键步骤之一。

14.主持人：通过今天节目的介绍，我们知道想成为一个真正意义的理财高手，仅仅掌握以上知识还远远不够，还应该根据投资方向不断补充和积累新知识，如投资产业应注意学习相关政策知识和法律知识，投资种植业应该学习气象知识和农技知识，投资养殖业也应学习相关知识等。因此，对于广大农民朋友来说，只要在生活中不断学习，并在实践中不断总结，才是保证自己的财富与日俱增的不二法门。谢谢时教授的精彩介绍！

专家：不客气。但愿刚才的讲解能对大家有所帮助。听众朋友、农民朋友们，再见！

15.主持人：欢迎大家持续关注我们的节目，听众朋友，再见！