1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。

随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。

今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！

专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！

2.主持人：经过前面两期节目的介绍，听众朋友们不但积累了很多理财的相关知识，也一定想问问专家有哪些好的理财方式可以理财。在今天的节目时间里我们就来重点介绍一个农民理财的重要方式。

专家：随着全民理财意识的日益提高，各种各样、五花八门的理财工具、理财产品开始进入广大农民朋友的视野，而且我们有理由相信，随着中华民族的伟大复兴、综合国力的不断提升，肯定还会有各种新生理财产品不断问世，尤其是对于广大农民朋友来说，可供选择的投资方式将更加宽泛。因此，农民朋友的理财方式可谓“条条大路通罗马”。但是专家指出，农民朋友的理财方式与投资领域最好与自己的特点、自身的条件相结合，否则结果往往会与目标背道而驰。

3.主持人：通常情况下，农民朋友可选择哪些几种理财方式呢？

专家：农民朋友可选择的种理财方式主要有以下几种：

（1）储蓄

银行储蓄是最稳妥的理财方式之一，也是目前为止最受农民朋友青睐的理财产品。需要提醒的是，银行储蓄虽然简单，但其中不乏一些行之有效的专业技巧。因此，农民朋友在进行储蓄之前，首先应该对不同储蓄方式的利息额度和利息税的征收情况作必要的了解和精确的计算，并选择其中收益最大的方式进行储蓄，使自己有限的资金实现收益最大化，为下一步投资提供资本支持。

（2）投保

随着社会的不断进步和国人危机防范意识的不断提高。保险早已不是城里人的专利，开始走入了广大农民朋友的生活。但是，对于保险，很多农民朋友存在认识上的误区，即保险只能在出现意外时有用，因此有很多农民朋友往往不舍得投保。其实，这种认识是大错特错的。抛开品种丰富的各种保险能够为我们的家庭财产提供有力保障不说，现在很多险种还能为我们带来固定收益，稳健型的农民朋友不妨一试。但是，应该提醒的是，那些能够带来收益的险种往往并不是人们最需要的，更何况随着保险险种的日益广泛，对于广大农民朋友来说，掌握其中的技巧无疑也越来越难。因此，农民朋友应该在购买保险时擦亮眼睛，反复权衡一个产品的利弊得失，权衡不同组合的风险收益，从而在保障自己财产安全的前提下，赢得保险为我们带来的预期收益。

4.主持人：这两种方式还是比较常见的，还有其他的方式吗？

专家：有的。

（3）购买债券

对于稳健型的农民朋友来说，投资债券也是一种非常不错的选择。相对其他理财产品来说，债券不仅受客观因素影响极小，而且国家对债券市场的监管，也把投资债券的风险降到了最低；更重要的是，债券比单纯的储蓄回报率更高。因此，农民朋友在条件允许的情况下，可以考虑进行债券投资。

（4）购买股票和基金

一直以来，炒股都被大部分农民朋友排除在投资领域之外，究其原因就在于其门槛比较高，而且需要掌握扎实的相关知识。但是理财专家指出，只要能够潜心学习，炒股也并非城里人的专利，而且现实生活中也不乏农民炒股成功的案例。因此，对于那些有着相当实力和风险承受力的农民朋友来说，炒股并非可望不可即。

基金是近几年新出现的一种理财方式，与炒股相似，投资基金也必须以熟悉基金市场、掌握相关知识为前提。在理财过程中，农民朋友可在投资股票的同时，购买一些基金，但切记要从小做起，以免血本无归。

（5）炒汇

专家调查研究显示，在经济发达地区，一些农民朋友尤其是一些失地农民，已经开始涉足外汇投资。所谓炒汇。是指个人依照银行挂牌的价格，不需要用人民币套算，直接将一种外币兑换成另一种外币，从而实现保值增值或增加利息收益的理财方式。同样，炒汇的成功也离不开相关知识的学习和对整个外汇市场乃至国际局势的综合审视。专家提醒农民朋友，虽然有相当一部分农民朋友实现了利益的增长，但是对于那些不谙此道的农民朋友来说，最好是在掌握了相关知识并在“师傅”的带领下进入，而且刚开始应该以练手为主，切忌孤注一掷，否则极有可能遭受重大损失。

5.主持人：这几种投资方式的回报率相对是比较高的，当相对来说风险也是比较大的，大家在选择是要做好风险评估。

专家：（6）投资房产

对于房产投资，国人尤其是广大农民朋友向来乐此不疲，其原因就在于不动产不仅不会贬值，而且不需过多费心打理。但是，投资房产也有其不足之处，如占用大量资金，从而致使在遇到好的投资项目时可而不可即等，而且有些农民朋友还会陷入房产投资的误区，导致辛苦经营所得都耗费在了房子上面，守着好房子，却过着苦日子。

农村地区，投资房产首先意味着农民朋友会得到一块宅基地。专家指出，农民朋友购买宅基地尤其优势所在，也符合国人传统意识中的“家大业大”的思想。但是如果不是必需的话，农民朋友大可不必把所有的土地都盖上房子（有租房需求的地区除外），而应该设法进行别的投资，如小型制造业投资、第一产业投资等，在保值的情况下实现财富的不断增长。

当然，对于那些有着大量资金的农民朋友来说，投资商品房也是不错的选择，但是前提是必须密切关注国家政策导向与楼盘增值潜力，否则就会因此陷入投资的泥淖，难以自拔。

（7）投资产业

正所谓“靠山吃山，靠海吃海”。对于那些有着创业激情的农民朋友来说，能够投资实业，如养殖、种植、制造、农副产品加工甚至新兴产业诸如生态旅游等项目，无疑比投资一些理财产品来得更有意义。改革开放以来。各地的乡镇企业、“家庭企业”如同雨后春笋一样纷纷登场，甚至今日早已成为不可忽视的一股力量，而且国家还对此有着各方面的政策支持。因此，专家指出，广大农民朋友理财时应该立足农村，而不必拘泥于几种简单的理财工具，从而为自己开创一条有着新农村特色的理财之路。

（8）投资收藏品。乱世的黄金，盛世的收藏。时下，全国各地的收藏品热可谓风头正盛。而有关专家指出，中国民间尤其是广大农村地区存在着很多有价值的收藏品。因此，对于那些有着地利之便的农民朋友来说，涉足收藏品市场也是一个相仿不错的选择。当然，收藏也少不了相关知识的学习，否则带给你的往往是被骗的结局。

6.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，我们为听众朋友们介绍了常见的多种投资渠道，最好是要做好风险评估、量力而行。理财的渠道是多种多样的，农民理财要遵循的原则有哪些呢？

专家：随着广大农民朋友理财意识的不断提高，新农村有越来越多的农民朋友也开始有意识地开展自己的理财规划，多种渠道的理财途径给广大农民朋友带来了实实在在的收益，农民理财已经成了大势所趋。然而，理财在给农民朋友带来收益的同时，也不可避免地带来一定程度的风险。专家指出，要想在保障安全的前提下实现理财收益的最大化，农民朋友在理财时必须遵循以下原则：

（1）紧跟国家政策原则

加快农村现代化进程，努力提高农民收入，是现阶段新农村建设的头等大事。几年来，中央与农村建设息息相关的每一项利农惠农政策的出台，都造就了一批能够抓住机遇的成功农民。除此之外，金融政策尤其是银行利率的调整，对农民朋友的理财规划、理财收益等也有着非常深远的影响。例如，在银行利率下调之前，储蓄是所有国人的理财首选，而储蓄利率下调之后，国债、基金等一跃成为了理财的热门品种。因此，农民朋友在经营理财活动中，应充分关注国家相关政策，从而调整自己的理财规划，实现财富的与日俱增。

（2）知法守法原则

正所谓“君子爱财，取之有道”，从来没有免费的午餐。农民朋友在理财过程中，一定要遵循国家的相关政策法规，而守法的前提是知法懂法，这就需要农民朋友在平时多多留意相关信息，并努力做到奉公守法，从而避免上当受骗或误入歧途，实现最大限度的财富增值。

7.主持人：理解政策和知法守法是理财的基础，这是必不可少的知识。那还需要遵循哪些原则呢？

专家：（3）健康第一原则

很多农民朋友为了节流，严重影响了正常生活和身体健康。更有些人为了省钱而有病不治或者大病小治。殊不知理财的终极目的是实现美好生活，一味地节流并不是我们多提倡的。因此，农民朋友应该时刻关注自己的健康，除了保证正常生活所需之外，给自己和家人购买相关保险无疑能最大限度地降低类似风险。

（4）开源加节流原则

对于任何人的理财规划来说，开源与节流都是缺一不可的。可以固然重要，如果不懂节流，那么一旦遭遇源头枯竭，理财受影响不说，生活都难以保证；同样，如果只知节流而不注重开源，那么节流终将变成无水之源，坐吃山空。

（5）量入为出原则

对于每位农民朋友来说，消费都应该立足现实，不要超越自身的经济承受能力，更不能相互攀比、讲排场、比阔气，盲目消费。“看菜下饭，量体裁衣”永远都是农民理财的基本原则之一。同样，如果你能够在不影响生活的前提下不断将节约下的资金用于理财，无疑能够更快地实现理财计划。

（6）精打细算原则

吃不穷、穿不穷，算计不到才受穷。无数事实证明，此话随时俗语，却是颠扑不破的真理。因此，农民朋友在理财过程中应该时刻遵循此原则，对家庭生活的方方面面做出科学的规划，确保每一分钱都花在刀刃上，确保每一项投资都正确、稳妥，从而实现家庭生活的幸福美满。

8.主持人：理财就是要应该立足现实，不要超越自身的经济承受能力，更不能相互攀比、讲排场、比阔气，盲目消费，有计划的利用好每一分钱。还需要注意哪些呢？时教授

专家：（7）轻重缓急原则

凡事都有轻重缓急之分，理财也不例外。家庭开支、投资计划等都应区分轻重缓急，做到急事急办，不要紧的事缓办或者不办，实现理财生活的有条不紊。

（8）尊老爱幼原则

农民朋友在考虑家庭开支时，除了考虑子女的生活、学习费用开支外，还应把给双方父母的赡养费用列为正当开支。否则，即使理财收益在大，也是人生的最大失败甚至会因此造成永远的遗憾。

（9）收支公开原则

每个家庭的持家人掌管钱财都应民主、公正，都应取信于全家人，对家庭经济收入，开支要公开，尤其是对较大的家庭开支项目，要与全家人协商，切忌独断专行，否则不仅增大投资风险，而且严重影响家庭和睦。

9.主持人：这几点很重高，处理不好的话，会严重影响我们的生活。

专家：是的。

（10）留有储备原则

俗话说：天有不测风云。每个农民朋友都有可能遭遇钱不凑手或者利息受损的尴尬，因此储蓄永远都应该是理财的重要组成部分，而储蓄一定数额的活期存款不仅可以在遭遇突发事件时及时变现，而且也可以获得一定的利息。若一味投资那些变现较难的理财产品可以说是不明智的做法，除了到时不能解燃眉之急外，巨大的风险也是理财的大忌。

（11）合理投资原则

时下，可供农民朋友选择的理财工具越来越多，而且其收益、风险等各有长短，除了不能将所有的鸡蛋放在一盒篮子里外，农民朋友还应该根据自己的财力、知识、性格、爱好等，选择适合自己的投资项目，但切忌孤注一掷，必须留足相当部分的银行存款，以备不时之需。

（12）发展生产原则

农民朋友不仅是普通消费者还是生产经营者，家庭财产除了要满足生活消费比如衣食住行，孩子教育，婚丧嫁娶，乡情往来等方面的消费，还有生产经营消费，要购买种子、化肥、农药、地膜、农机等再生产所需。因此，任何时候农民朋友都应该在备足家庭生产发展资金的前提下消费，否则耽误了生产不说，还会影响农民朋友的正常生活。

10.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过前面的介绍，我们知道各种理财工具在给农民朋友带来预期收益的同时，也带来了巨大的风险，而要想保障理财过程的相对安全，农民朋友必须遵循以上原则，从而最大限度地降低理财风险，实现理财收益的最大化。

时教授，您对于广大的农民朋友在理财的时候有没有一些理财忠告呢？

专家：由于种种原因，目前许多农民朋友的理财效果不太理想，还有一些农民朋友走入了理财的误区。为此，理财专家根据大多数农民朋友的理财现状，在细心总结、潜心研究的基础上，为广大农民朋友奉上以下九大忠告，农民朋友在理财过程中都应引以为戒，尽力避免踏入相关误区，从而使自己的财商日益提高，最终获得理财事业的成功。

（1）选择相对安全的投资是理财成败的关键

不论进行何种投资都应该“留一手”——在银行留下一笔钱，并且在保险公司购买相应的保险，以保证自己永远都有再试一次的可能。

（2）理财最大的事就是住房

房子是人们居住的场所，是大多数农民家庭最大的开支项目。因此，在住房问题上，所有的农民朋友都应该深思熟虑，综合考虑住房的各个方面。如房子的样式、结构、大小等，切忌仓促行事或者随遇而安，以免房子建好后影响生活质量。

11.主持人：的确，理财是为了增加自己的财富，安全是第一位的。

专家：（3）投资以量入为出为原则

在充分考虑风险的基础上进行投资。否则，即使收益再好，也终究会跌倒在投资的陷阱里。

（4）做好理财计划

想要妥善地理财，农民朋友尤其是家长型农民应该做好财产组织计划，建立一个家庭资产情况一览表。这样农民朋友就可以随时了解家庭收支情况的变化，从而及时做好相关调整，在确保自己财产安全的前提下使财富与日俱增。

（5）理财产品多样化

在选择理财产品时，农民朋友应该尽量避免理财产品过于单一，并尽量使自己的理财产品多样化。一般情况下，理财产品的配置应以固定资产、货币资产和金融资产三大板块大体相当为宜，既要反对一味稳健，更要杜绝那种只重利益不顾风险的做法。

12.主持人：在做好理财计划的前提下，保证理财产品的多样化，能够将风险降到最低，保证自己的财产安全。那每一项理财产品该如何衔接呢？

专家：这正是我要讲的下一个忠告，（6）旧投资取得效益后再进行新投资

选择了一份理财产品之后，在未取得预期利益之前，农民朋友应该确保在达到预期目的后再进行新的投资，切忌这山看着那山高，往往收益较高的理财产品或投资领域往往意味着较大的风险，很多农民朋友都曾经在这上面吃过大亏。

（7）尽量避免负债

一来这样会打击自己的理财信心，而二来会为此而承担想当数额的利息，对自己的理财计划造成重大影响。对于那些想要创业的农民朋友来说，这一点尤其重要，因为他们的创业资金往往数额巨大，其利息也会相应地水涨船高，因而尽量避免负债，可谓理财逐步成功的关键之一。

（8）投资前应充分考虑整体收益

应时刻关心税制的变化情况，同时根据税制情况改变理财方式，最终决定是否进行投资、投资多少等。此外，很多农民朋友纳税意识淡薄也是不容忽视的问题，因此遭受损失者也屡见不鲜，农民朋友尤其是进行较大投资的农民朋友应该引起注意。

（9）用投资弥补社会保障

作为一个新时代的农民，我们应该摒弃过去那种传统的“养儿防老”的意识，积极运用一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

13.主持人：在今天的讲堂时间里，我们为听众朋友们介绍了可以选择的多种种理财方式和理财时需要遵循的原则，并针对农民朋友在理财过程中容易出现的问题，时教授给出了一些中肯的忠告。谢谢时教授的精彩介绍。

专家：虽然以上内容并不能确保所有农民朋友都能实现财富的安全增长，但是事实证明，如果能够掌握以上内容并学以致用，那么大多数农民朋友都可以避免由于种种原因而造成的财产损失。因此，农民朋友在理财过程中应遵循以上内容，从而在保障财产安全的基础上，实现理财收益的最大化。但愿刚才的讲解能对大家有所帮助。听众朋友、农民朋友们，再见！

14.主持人：欢迎大家持续关注我们的节目，听众朋友，再见！