电台片头+传授知识、智慧农民，倡导文明、和谐农村，这里是中央人民广播电台中国乡村之声《乡村讲堂》

　　【片花】“锄禾日当午，汗滴禾下土，谁知盘中餐，粒粒皆辛苦。”这首妇孺皆知的古诗，道出了农民耕作的辛苦。然而，农业是一个“靠天吃饭”的产业，农民辛苦的劳作却难以抵御自然灾害带来损失。

　　农业保险是减轻灾害损失、稳定农业生产、保障农民收入的重要举措。2012年10月24日国务院第222次常务会议通过《农业保险条例》，自2013年3月1日起施行。为更好地贯彻落实中央关于政策性农业保险的相关政策，让更多的农民和农村基层干部了解农业保险，让农业保险真正成为农民朋友的定心丸，为此，我们特别制作了《农业保险》系列节目，希望通过系列节目的介绍，能够帮助更多的农民朋友认识并参加农业保险，使农业保险成为农民朋友减少灾害损失的重要手段，为农业生产保驾护航。

　　主持人：听众朋友们大家好，我是主持人凤婷。

　　今天的节目，我们邀请了对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险系副教授何小伟来为我们介绍农业保险如何索赔。何老师，欢迎您！

　　专家：凤婷你好，听众朋友们大家好！

　　主持人：在之前的节目中何老师为听众朋友们介绍了投保农业保险的流程，并针对购买时的注意事项做了特别的说明。同时听众朋友们也知道，投保农业保险的最终目的是遭受损失时，可以获得保险赔偿。在接下来的节目时间里，我们就来了解一下，一旦投保的农作物、畜禽受了灾，农民朋友要做什么？何老师

　　专家：一旦受灾后，农民朋友一方面要积极抢救，减少损失，另一方面要及时向保险公司报案。保险公司都开通了24小时热线电话，方便农民朋友随时拨打报案电话。若不知道保险公司的报案电话，可在当地村协办人员的帮助下前往保险公司的柜台进行报案。接到报案电话后，农民朋友要积极配合，如实告知受损作物种类或牲畜品种，受灾的地点和原因以及大致受灾的数量和损失程度。保险公司接报案工作人员会详细记录出险时间、地点、原因、损失数量等信息，并会在24小时内安排理赔人员或协保员首次现场查勘。

　　如果遇到了畜禽发病、死亡后也要及时向保险公司报案，并配合保险公司工作人员进行现场查勘，需要注意的是，未经保险公司同意，不要擅自处理死亡的畜禽。因为保险公司规定将无害化处理作为理赔的前提条件，不能确认无害化处理的，不予理赔。农民朋友要配合保险公司理赔人员依照国家规定对病死畜禽进行无害化处理，并按照要求进行拍摄取证，畜牧主管部门或无害化处理厂根据畜禽处理情况出具《无害化处理证明》。

　　另外，提醒广大农户朋友要注意保存好相关证明材料以及单证，用于向保险公司申请赔偿，每一种农业保险所需要的单据是不一样的，农民朋友可具体参照相应农业保险合同的规定来准备索赔材料。

　　主持人：何老师，刚才您提到，保险公司接到报案后，接报案的工作人员会详细记录出险时间、地点、原因、损失数量等信息，并会在24小时内安排理赔人员或协保员首次现场查勘，农民朋友也要协助保险公司现场查勘。那保险公司的工作人员是如何查勘的呢?广大农民朋友需要注意哪些呢 ？何老师

　　专家：查勘就是保险公司接到报案后，组织相关农技专家或者畜牧兽医人员，与受灾农户(代表)一起进行灾害的调查、核对等工作， 对事故原因进行分析和鉴定，正确区分灾害造成的损失是否在保险责任范围内，并对灾害造成损失的数量与程度进行核定。保险公司查勘定损的主要程序主要包括:①接到投保人或被保险人的报案通知;②组织相关人员到达灾害现场；③灾害现场勘查，确定灾害是否属于保险责任范围;④确定灾害损失数量与损失程度，以作为最终理赔的依据。

　　为了加快保险公司理赔进度，帮助农户及时再生产，银保监会对保险公司的理赔时效做出了明确的规定：种植业保险发生保险事故造成绝收的，应在接到报案后20日内完成损失核定；造成部分损失的，应在农作物收获后20日内完成损失核定。养殖业保险应在接到报案后3日内完成损失核定。对于不属于保险责任的，保险公司应在核定之日起3日内向被保险人发出拒赔通知书，并做好解释说明工作。

　　另外，为了保障最终理赔结果的公平公正，维护广大农民朋友的利益，现场查勘一般要求多方人员进行共同定损。主要组成人员由三方构成:①保险公司专业的理赔人员;②政府农业有关部门专家或农业服务机构相关技术人员;③专业的核灾定损员；也可能还涉及龙头企业村组、协会、合作社等相关人员，这要看各个地方的具体操作办法和灾害损失情况。

　　【电台间奏】

　　主持人：欢迎回来，我是凤婷。今天做客我们节目的专家是对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险系副教授何小伟，为大家介绍农业保险如何索赔的相关知识。

　　通过前面的节目介绍，我们知道如果受灾后，农民朋友一方面要积极抢救，减少损失，另一方面要及时向保险公司报案。在报案后，保险公司接报案工作人员会详细记录出险时间、地点、原因、损失数量等信息，并会在24小时内安排理赔人员或协保员首次现场勘查，农民朋友也要协助保险公司现场勘查。在实际生活中，农民朋友投保后，农作物或畜禽发生了保险责任范围内的灾害损失，就可以向保险公司申请赔偿。那申请赔偿的程序是什么？何老师请您再来介绍一下

　　专家：在申请赔偿的过程中，一般会接触到两个专业术语，就是索赔和理赔。我们先来看下什么是索赔，什么是理赔？投保农户在保险期间发生合同约定的灾害损失，就需要向保险公司申请赔偿，我们把这个过程叫索赔。被保险人索赔，保险公司就要受理，保险公司对被保险人所提出的索赔案件的处理就叫理赔。

　　农民朋友投保后如遭受灾害事故，应立即报案并向保险公司提出索赔申请，保险公司工作人员会根据受灾农户对灾害造成原因、作物损失情况及自身施救经过等情况的描述做好记录，并及时缮制索赔通知书，作为农户朋友索赔申请的重要材料。同时，保险公司会根据保险合同的规定，进行现场查勘，查明损失原因是否属于保险责任范围，确认属于保险责任范围内后，进行下一步的理赔程序，测定农作物的损失数量与损失程度，确定赔偿金额，最后支付赔款结案。如损失不属于保险责任范围内，保险公司在履行相应的审批流程后进行拒赔、零赔付结案或立案注销处理。

　　主持人：我们了解到农业保险的险种有很多种，具体的理赔程序有什么区别吗？何老师

　　专家：好的。农业保险理赔程序因不同的险种而有所区别，但基本上都必须经过以下几个步骤:

　　(1)立案查勘。保险公司接到投保农户的报案后，详细记录农户的索赔申请情况，按规定立案，并指派人员及时赴现场查勘、了解损失原因及损失情况。保险公司会根据农户索赔描述情况和农户投保时的保险合同情况，审核索赔请求人的资格，审核受灾标的的真实性和有效性。

　　(2)核定保险责任，确定损失。根据初次现场查勘结果，做出是否赔付的决定。若属于保险责任，需要进一步确定灾害的损失。在保险公司、农户、政府工作人员、专业技术人员等多方共同确定灾害造成的损失的数量和损失的程度，共同填写好《现场查勘报告》，并进行现场签字确认。保险公司理算人员会根据现场定损情况和合同规定的给付标准、费用支出、损失、免赔额等项目，计算应当赔偿的金额。

　　(3)理赔公示。计算完应赔偿的金额后，以农业生产经营组织、村民委员会等方式投保的，保险公司会缮制理赔清单，将查勘定损结果和预计理赔结果在村级或农业生产经营组织公共区域进行不少于3天的公示。查勘定损结果和理赔结果公示内容包括被保险人姓名、标的名称、损失数量、赔款金额等重要信息。保险公司会通过拍照、录像等方式留存公示影像资料。公示期间，农户可根据清单核对自己的理赔情况，如有不同意见，可向保险公司及时反馈，保险公司会根据情况进行核实并将核实结果告知被保险人。经核查情况属实的，会及时对理算结果进行相应调整。公示无异议后，由被保险人或其直系亲属，或投保组织者签字确认。由被保险人直系亲属签字确认的，应同时注明其与被保险人的关系；由投保组织者签字确认的，应提供被保险人的授权委托书。

　　（4）核赔。保险公司理算人员整理完成各种理赔材料后，需要将理赔过程中的关键证明材料上传至保险公司的业务系统，保险公司需要根据赔付金额的大小分层级审核赔案的真实情况，核赔人员通过查阅报案记录、索赔申请、事故证明、查勘报告、损失清单、查勘影像、公示材料等资料，核实出险时间、出险地点、出险原因、受损标的名称、损失数量、损失程度等要素，核定赔案真实性、保险责任认定准确性、查勘定损过程规范性、定损结果合理性、赔款计算准确性、赔案单证完整性、付款对象准确性，并签署核赔意见。

　　（5）赔款支付。核赔通过后，保险公司通过农户的银行卡、财政补贴农民资金“一卡通”等形式及时将赔款支付给受灾农户。为加快赔付过程的时效，银保监会专门对保险公司赔款支付时限要求进行了明确的规定:

　　a）在与被保险人达成赔偿协议后10 日内支付赔款。

　　b）对于农业生产经营组织或村民委员会组织农户投保的，在取得被保险人或其直系亲属签字认可的分户理赔清单后，10 日内支付赔款。

　　c）农业保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，按照约定履行赔偿保险金义务。

　　（6）理赔回访。支付赔款后，保险公司对被保险人抽取一定比例回访，重点回访核实受灾品种、损失情况、查勘定损过程、赔款支付、理赔公示等情况。同时，详细记录回访时间、地点、对象和回访结果等内容，并留存回访录音或走访记录等资料备查。

　　这里需要说明的是农作物的定损、理赔有些特殊，即在农作物生长期间如果发生灾害事故，未造成绝收，因农作物自我生长与修复特性，如果补救措施及时到位，损失会减轻甚至无损失。保险公司查勘后一般不会立即赔偿，进行最终的查勘定损，确定损失数量与损失程度。

　　主持人：农业保险理赔程序主要包括立案查勘、核定保险责任、理赔公示、核赔、赔款支付和理赔回访等步骤。那是不是只要受灾，投保农户就能获得赔款?

　　专家：不少农民朋友都有这个疑问，这主要是没完全了解农业保险合同、对农业保险期望过高的缘故。农业保险合同中对于承保的保险责任是有严格规定的。一般来说，只有同时满足以下五个条件，保险公司才会进行理赔。只要有其中一条不满足，保险公司就有理由拒绝理赔。

　　(1)灾害损失发生的时间在保险合同有效期内；

　　(2)发生的灾害事故确实属于保险责任的范围；

　　(3)灾害所造成的部分损失超过了合同所规定的起赔点；

　　(4)发生灾害后，投保人采取了积极的救助措施

　　(5)其他一些保险合同里的规定。

　　合乎这些规定，保险公司就会按照合同约定赔偿。

　　【电台间奏】 

　　主持人：欢迎回来，我是凤婷。今天做客我们节目的专家是对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险系副教授何小伟，为大家介绍农业保险如何索赔的相关知识。

　　在前面的节目时间里，我们为听众朋友介绍了农业保险理赔的具体步骤，同时我们也提醒广大农民朋友农业保险合同中对于承保的保险责任是有严格规定的，只有同时满足农业保险合同中的五个条件，保险公司才会进行理赔。那么这五个条件是：(1)灾害损失发生的时间在保险合同有效期内；(2)发生的灾害事故确实属于保险责任的范围；(3)灾害所造成的部分损失超过了合同所规定的起赔点；(4)发生灾害后，投保人采取了积极的救助措施；(5)其他一些保险合同里的规定。

　　同时我们知道，在农民朋友申请赔款的时候，需要向保险公司提供各类单据，那在提供单据的过程中，又应该注意哪些呢?

　　专家：保险事故发生后，农民朋友请求保险公司赔偿保险金，应当向保险公司提供自己所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险公司按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知农民朋友补充提供。

　　因为我国很多地区农户都是通过村民委员会投保的，所以，一般在向保险公司索赔时，都由负责投保的村民委员会主任或者会计提供所需要的单据，这些单据都由他们保管，农户手里只有一张保险凭证。当然在需要时，这张保险凭证也是可以用来索赔的。

　　主持人：看来在农业保险理赔过程中需要注意的问题还是比较多的，除了您前面提到的这些，听众朋友在理赔的过程中还有哪些需要注意的问题呢 ？何老师

　　专家：有些地方和险种，合同中有起赔点的约定。起赔点是承保农作物因为受灾造成的损失达到一定程度才启动赔付的“门槛”。如某小麦保险条款约定，因暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾、山体滑坡、泥石流、地震原因造成的损失率达到10%(含10%)以上，才能获得赔偿，那么这个10%就是起赔点，一般来说，当损失率达到10%(含10%)以上至80%(不含80%)时，保险公司会按照该农作物生长阶段保险金额和损失率计算赔偿款。当损失率达到80%(含80%)时，就按照农作物生长期保险金额全额赔付。这种赔付方法，即部分损失时，有一定的免赔(起赔点以下不赔)，超过起赔点才根据不同生长阶段的保额，按比例赔付，但是全损时(损失率超过80%)按照该生长阶段最高赔付额全额赔付。

　　设立起赔点和免赔率，主要是考虑到轻微灾害和被保险人管理不善等原因都有可能使保险标的在生产过程中遭受到一定的损失，但对被保险人收回生产成本不会产生影响。如不规定免赔，不管灾多小，保险公司都要花费相当的力量进行查勘定损，从而耗费大量的人力物力，使查勘费用上升，加重保户的负担。免赔率的规定是国际和国内保险业的通行做法。

　　主持人：经过前期的准备工作，应该进入保险赔偿流程了吧。那保险赔偿款是如何支付给被保险人的呢?

　　专家：保险公司应通过零现金转账直赔方式将农业保险赔款支付到被保险人银行账户中，并留存有效支付凭证或银行支付有效证明。

　　农业生产经营组织、村民委员会等组织农户投保种植业保险的，公示无异议之后，保险公司可直接将款项支付给农户银行账户，或通过财政补贴农民资金“一卡通”支付给农户。

　　主持人：看来支付方式还是比较便捷的。但是我有个疑问，如果投保了农业保险，合同期内没发生灾害，又怎么办呢?

　　专家：这也是一些农民朋友经常提出的问题。保险就是一种诺成性合同，你交了保费，保险公司承诺，当发生灾害损失，保险公司会按照合同约定给予赔偿。但如果合同期内没有发生灾害，不仅没有赔偿，保费也是不会退还的。

　　结尾。